近来爱上了黄渤最新的真人秀节目《忘不了餐厅》,每次都是笑着开始节目,最后哭着关上屏幕。
▲黄渤带着“忘不了家族”比出“忘不了”爱心姿势
这家《忘不了餐厅》由黄渤担任暖心店长、五位患有轻度认知障碍的老年服务生组成的一个“忘不了家族”,一起经营。
节目中最年轻的公主奶奶,今年65岁,大概也就比我们的父母大个几岁吧。
关于认知障碍,也就是阿尔茨海默症,我们曾经在《62%的人都在焦虑这件事,我们该怎么办》一文中认真研究过这个疾病的来龙去脉,如何避免和应对。
因为阿尔茨海默症延续时间之长,所需费用之大,常常给一个家庭带来沉重的负担。还好的是,这些费用都可以通过常规的重疾保障进行风险转嫁。
只是爸妈年轻时,常常因为谋温饱奔小康,因为种种原因而忽略了为自己买一份健康保障。
随着芳华逝去,爸妈们的身体健康状况通常不如从前了,磕磕碰碰、病痛常伴也是常态,阿尔茨海默症也只是诸多老年疾病中的一种。然而节省了一辈子的爸妈,往往在这种时候就更不想给我们增添负担。
那么为人子女的我们,该为我们生命中的“英雄”,做点什么呢?
好好工作、努力赚钱、聪明存钱,
再有恐怕就是,为爸妈买一份健康保障,以此为未来抵御风险、为爸妈卸下担忧吧。
可是,买保险不难,为上了一定年纪的爸妈买保险,却真的是有些难的,还要因人而异。
前一阵子,腾讯在发布的《互联网保险年度报告》中就显示,有67.4%的用户不知道怎么给父母买保险。
▲《 2018年互联网保险年度报告》P20
今天我们就来好好聊聊,如何为爸妈配置保险。
我们曾经在《对不起,保单的受益人不再是你》谈到过,保险的本质是风险转嫁、经济补偿,但,
保险公司把我们大家的钱收集起来,一起去对抗风险。
如果理赔的概率越小,理赔给的钱越多,保险公司盈利就越多,
如果理赔的概率越大,理赔给的钱越少,保险公司盈利就越少。
因此,从一般的生命周期来看,保险公司当然最喜欢年轻力壮的成年人,而50岁以上人群的致病概率越来越大,自然就成了保险公司最“避而远之”的对象了。
所以其实,在配备一切商业保险之前,最最先要考虑的是社保,尽量让父母拥有完备的社保(农村地区购买新农合)。
因此大多人寿保险产品,都对55岁以上人群设置了不同的年龄门槛。
2、可选产品少了。 原理同第一点。对于以盈利为目的的保险公司来说,必然要追求盈亏平衡点,自然研发的保险产品也就少了。值得关注的是,因为人口红利的消失,老龄社会的预期,开始有一些机构,专门研究起了老年人健康保险市场。例如一家叫“善诊”的公司,就提供了老年体检、家庭医生和老年人保险一站式服务。
3、保费较高,甚至出现倒挂。 年龄越大,保费越高,反之亦然。这是和风险发生概率息息相关的。到了一定年龄买保障型保险,甚至会出现保费倒挂的情况。
保险的原理就在于充分利用杠杆,花较少的钱,获得保额较高,责任较全的保护。
如果出现保费>保额的情况,就失去了配置的意义。
4、保额受限。 因为承保风险变高了,保险公司也会限制一定年龄人群的最高可投保保额。就比如重疾险,一般我们在单个保险公司最高可投保30万,但过了50岁就只能投保10万了,到了60岁以后,基本就很难买到了。
5、健康审核变得更加严格。 我们每个人在购买人寿保险产品的时候,都需要先如实告知自己的健康状况。再由保险公司评估费用和是否愿意承保。老年人的健康问题或多或少都比年轻人多些。一不小心,就很难达到保险公司的要求,被保险公司拒在大门之外。
总的来说,就是爸妈因为上了年纪,通常保险公司会
▶对年龄情况和健康情况限制较多;
▶给了保障但保额很低,对转嫁风险来说是杯水车薪;
▶给了保障但费用过高,并不划算。
一个成熟的家庭,通常包含:
ღ 正在承担家庭经济支柱的我们,
ღ 从“经济支柱“这个位置退居二线的爸妈,
ღ 尚未承担家庭责任的孩子,
三种角色,不同的身份,配置保险的重心也是完全不同的。
对于爸妈这个年纪——主要是55岁以上的人们来说,在配置保险的时候依次是:
首先是意外险。
因为爸妈上了年纪,生理机能有所退化,遭受意外伤害的概率比较高,而一旦出了问题又都是比较大的手术,
且,意外险的费用比较低,杠杆较大,不会对预算造成压力。
其次是重疾险和百万医疗险。
对于重疾险和百万医疗险的配置,需要根据
★爸妈年龄
★预算费用
★健康情况
三者综合评估后,再决定具体怎么买。
为什么呢?
我们先来看这二者的区别到底是什么?
所以总的来说,
重疾险,贵,保障全,额度大,一次性给钱,但对年龄限制很严,大多数55岁以上就买不到了,或者不划算。如果买不到可以用专门的防癌险代替。
百万医疗险,便宜,不限疾病意外,实报实销。但续保有难度。如果买不到,可以尝试用防癌医疗险代替。
我们怎么针对爸妈的情况进行选择呢?
我总结了几个方案供你们参考一下:
买保险这件事,真的是十分个性化的事,还要参看具体产品的具体情况综合分析才行。
总的来说,保险作为家庭风险屏障,还是越早买越好。
还在第四刷神剧《请回答1988》。
看到德善妈妈在银行家属体检中,查出疑似肿瘤,
德善妈妈一筹莫展,爸爸偷偷抹泪,宝拉一夜长大。
幸好,最终的病理结果是良性的。不然真不知道德善一家要怎么度过这样的危机,估计那时候也还没保险吧?
只是看得我啊,哭哭啼啼又嘻嘻哈哈,快要疯了。
“妈妈”,真的是一个只是叫一叫、都会令人触动心弦的词。
妈妈本来也是女孩、女儿、女朋友,十月怀胎孕育了我们,变成了妈妈,无坚不摧的妈妈。
愿岁月温柔待妈妈,健健康康,美丽常安。
愿我努力到无比强大,好好保护她和爸爸。
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